Por: Expansión
El Banco de México (Banxico) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) presentaron un proyecto modificado para regular las cuotas de intercambio en pagos con tarjeta. La nueva propuesta plantea límites menos agresivos que los anunciados originalmente y establece un periodo de transición gradual para su implementación, fijando un tope definitivo de 1.30% por operación para tarjetas de crédito.
Flexibilización respecto a la propuesta original
El nuevo esquema representa un ajuste significativo frente a la propuesta de octubre de 2025, la cual contemplaba un recorte drástico hasta un tope de 0.60% en operaciones de crédito. Tras escuchar los comentarios del sector durante la primera consulta pública, las autoridades acordaron flexibilizar los parámetros.
Entre los puntos clave del nuevo proyecto destacan:
- Tarjetas de crédito: El límite máximo por operación será de 1.30%. Además, la cuota promedio cobrada por un emisor en un periodo de 12 meses no podrá superar el 1.00% del monto total operado.
- Otras tarjetas (débito y prepago): El tope por transacción será de 10.80 pesos, mientras que el acumulado anual de las cuotas no deberá exceder el 0.30% del valor total procesado.
Esquema de implementación gradual
Para facilitar la adaptación de las instituciones financieras, la regulación se aplicará en fases:
- Primera etapa: El tope inicial será de 1.65% en crédito y 12.80 pesos en demás tarjetas.
- Año 1: Los límites bajarán a 1.40% y 11.80 pesos, respectivamente.
- Etapa final: Se alcanzarán los topes definitivos de 1.30% y 10.80 pesos.
En cuanto al tope anual acumulado, la transición durará tres años: a los 24 meses se ubicará en 1.20% (crédito) y 0.40% (otras); a los 36 meses bajará a 1.10% y 0.35%; hasta llegar a la meta final de 1.00% y 0.30%.
Impacto en los comercios y el consumidor
Es importante aclarar que la cuota de intercambio no es un cobro directo al consumidor final. Se trata del monto que la entidad adquirente (la que procesa las terminales del comercio) le paga al banco emisor de la tarjeta. Sin embargo, al reducir este costo interbancario, se reduce la tasa de descuento que se cobra a los negocios, lo que podría traducirse en menores costos operativos para los comercios y un impulso al uso de cobros digitales.
El proyecto se encuentra en consulta pública, por lo que Banxico y la CNBV aún podrán realizar ajustes antes de emitir la regulación definitiva.
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